Pagamentos imediatos na Colômbia: o que a integração exige

Pela equipe de Automação e Integração da Redsis · Outubro de 2026 · 6 min de leitura

Bre-B: o ponto de inflexão

Em 6 de outubro de 2025 entrou em operação o Bre-B, o sistema de pagamentos imediatos interoperado da Colômbia, administrado pelo Banco de la República. Seu desenho tem duas peças centrais: um diretório centralizado de chaves (DICE), que identifica a conta de cada cliente para receber pagamentos, e um mecanismo de liquidação (MOL), que movimenta os recursos entre a instituição que envia e a que recebe. O sistema está disponível 24/7/365 e interconecta os operadores privados de pagamentos de baixo valor sob regras comuns, preservando os investimentos que cada um já havia feito.

A adoção foi acelerada. Segundo o Banco de la República, em janeiro de 2026 o Bre-B já havia processado mais de 370 milhões de transações, no valor de cerca de 59 trilhões de pesos. Em maio de 2026, segundo números publicados pelo Infobae, o sistema somava 34,9 milhões de usuários cadastrados, mais de 105 milhões de chaves ativas e até 5 milhões de operações diárias, com transações concluídas em 6 a 8 segundos, abaixo do máximo regulatório de 20 segundos.

Uma chave pode ser um número de celular, um e-mail, um documento de identidade ou outro identificador autorizado. Ao iniciar uma transferência, o sistema valida a chave, verifica a conta de destino e executa a liquidação em segundos.

O que os pagamentos imediatos exigem da integração

Por trás de uma transferência de oito segundos há uma cadeia de sistemas que precisam conversar entre si sem falhar: canais digitais, cores bancários, antifraude, diretórios de chaves, operadores e mecanismos de liquidação. Essa cadeia impõe requisitos que muitas arquiteturas de integração tradicionais não foram projetadas para cumprir:

• Disponibilidade permanente. Não há janela de manutenção noturna nem fechamento de fim de semana.
• Latência de segundos, de ponta a ponta. Cada salto entre sistemas consome parte de um orçamento de tempo muito curto.
• Zero perda de mensagens. Um pagamento não pode se perder nem ser processado duas vezes.
• Segurança no perímetro. Cada instituição participante é um ponto de conexão que precisa autenticar-se e proteger-se.
• Governança de APIs. Versões, cotas, credenciais e monitoramento para dezenas de consumidores distintos.

Uma arquitetura por camadas com o IBM Cloud Pak for Integration

O IBM Cloud Pak for Integration reúne numa plataforma nativa de contêineres, pensada para ambientes híbridos, as capacidades que uma operação de pagamentos em tempo real exige. No projeto que acompanhamos, cada componente tem um papel definido:

• IBM API Connect para criar, proteger, gerir e publicar as APIs que os bancos participantes consomem.
• IBM DataPower Gateway para a segurança e a criptografia de ponta a ponta na porta de entrada das transações.
• IBM App Connect Enterprise para integrar sistemas e orquestrar a lógica dos fluxos de compensação.
• IBM MQ para a mensageria com entrega garantida e única, que preserva a integridade de cada operação.

Sobre essa base, o projeto mira três pilares: exposição controlada de APIs para os bancos participantes, orquestração confiável em tempo real dos fluxos de compensação e domínio de chaves e apelidos sob diretrizes de segurança do setor.

Cinco lições para integrar pagamentos em tempo real

1. Separar responsabilidades por camada

Gestão de APIs, segurança de gateway, orquestração e mensageria resolvem problemas distintos. Mantê-las em camadas separadas facilita escalar cada uma conforme a sua carga, isolar falhas e trocar uma peça sem mexer nas demais.

2. Projetar para a idempotência

Num sistema distribuído, as retentativas são inevitáveis. Cada operação precisa poder ser recebida mais de uma vez sem gerar um pagamento duplicado, e a mensageria com entrega garantida é a base para isso.

3. Tratar as chaves como dados críticos

Uma chave é, na prática, a porta de uma conta. Seu cadastro, alteração e consulta devem seguir controles de segurança rigorosos, com rastreabilidade completa e proteção contra enumeração e fraude.

4. Medir o orçamento de latência

Se o padrão exige concluir uma operação em segundos, cada componente precisa ter um objetivo de tempo próprio e visível no monitoramento. Assim, qualquer degradação é detectada antes de afetar o usuário.

5. Testar como em produção

Picos de quinzena, dias sem imposto ou datas de pagamento de folha geram cargas muito acima da média. Os testes de desempenho e de resiliência devem reproduzir esses cenários, incluindo as falhas parciais, antes de ir para produção.

Um projeto em andamento

A implantação com o operador segue em andamento, e esperamos compartilhar resultados medidos quando for concluída. O que já está claro é que os pagamentos imediatos elevaram o padrão para todo o setor: qualquer instituição que queira participar desse ecossistema precisa de uma camada de integração projetada para o tempo real, a segurança e a disponibilidade permanente.

Por onde começar?

Se a sua instituição está avaliando como se conectar ao ecossistema de pagamentos imediatos ou como modernizar a sua camada de integração, vale a pena começar por um diagnóstico da arquitetura atual: onde se perde tempo, onde há pontos únicos de falha e como as APIs são governadas hoje. Na Redsis combinamos mais de 25 anos de experiência em plataformas de missão crítica para bancos, como IBM Platinum Partner, com soluções de integração como o IBM Cloud Pak for Integration.