Originação de cartões de crédito pelo celular: velocidade sem sacrificar o PCI DSS

Pela equipe de Automação e Integração da Redsis · Outubro de 2026 · 6 min de leitura

Um mercado de milhões de cartões e concorrência em cada ponto de venda

A Colômbia tinha, no fechamento de 2024, cerca de 16,6 milhões de cartões de crédito, dos quais aproximadamente 14,5 milhões estavam em uso, e o sistema financeiro emitia em média quase 209.000 cartões novos por mês, segundo dados da Superintendência Financeira citados pelo La República. Num mercado assim, a diferença entre emissores se decide cada vez mais na experiência de solicitação: quantas etapas, quanto tempo e quanto atrito.

Ao mesmo tempo, o padrão de segurança do setor ficou mais exigente. O PCI DSS 4.0, publicado pelo PCI Security Standards Council, ampliou os requisitos de autenticação, monitoramento e proteção de dados, e os seus requisitos com data futura tornaram-se obrigatórios em março de 2025. Acelerar a originação sem levar o PCI DSS em conta é uma forma rápida de criar um problema de conformidade.

Os atalhos que convém evitar

Quando a pressão comercial empurra para "digitalizar já", costumam aparecer soluções improvisadas:

• Fotos de documentos por aplicativos de mensagem. Rápido para o consultor, mas sem criptografia controlada nem rastreabilidade sobre onde as imagens vão parar.
• Formulários web isolados. Capturam dados, mas alguém tem de copiá-los para o sistema de crédito, com os erros que isso implica.
• Consultas manuais a bureaus de crédito. O analista consulta, copia o resultado e decide: minutos que o cliente nem sempre está disposto a esperar.
• Aplicações sob medida com meses de desenvolvimento. Quando enfim chegam à produção, a campanha já acabou.

Formulários seguros que disparam fluxos: a abordagem do GoAnywhere

O GoAnywhere MFT, da Fortra, é conhecido como plataforma de transferência segura de arquivos, mas os seus módulos de colaboração cobrem também a captura de informação. O Secure Forms permite publicar formulários web personalizáveis — campos de texto, listas, caixas de seleção e upload de arquivos — sobre HTTPS, com acesso restrito a usuários autenticados ou por URL pública, e suporte multi-idioma.

O que o diferencia de um formulário comum é o que acontece depois do clique em "enviar":

• Dispara-se um fluxo automático (um Project do Advanced Workflows) que valida, transforma e roteia os dados.
• Os arquivos são criptografados com AES-256 em trânsito e em repouso, com controle sobre tipos, tamanhos e quantidade permitida.
• O fluxo pode devolver uma resposta ou um arquivo ao usuário, fechando o ciclo na mesma sessão.
• Fica um histórico de cada envio, com data, usuário e respostas, útil para auditoria.

No projeto do banco, a Redsis levou o Secure Forms para dispositivos móveis e integrou o fluxo com os bureaus de crédito. O desenvolvimento foi projetado em 5 dias.

Cinco lições para originar cartões pelo celular

1. Projetar para o corredor, não para a escrivaninha

Um processo pensado para o celular tem poucos campos por tela, reaproveita o que já se sabe do cliente e não pede documentos que podem ser consultados on-line. A meta do banco — menos de 5 etapas — é uma boa referência para qualquer emissor.

2. Integrar a consulta de risco ao fluxo

A maior parte do tempo de uma aprovação se perde esperando informação. Se o fluxo que recebe a solicitação consulta automaticamente os bureaus de crédito, a decisão pode ser tomada em minutos e não em horas.

3. Tratar o PCI DSS como requisito de projeto

Definir desde o início que dados são capturados, onde são armazenados, quem acessa e como são criptografados reduz o escopo de conformidade e evita refazer a solução depois. Um canal que criptografa por padrão e deixa rastro de cada envio faz boa parte do trabalho.

4. Preferir plataforma a desenvolvimento sob medida

Construir sobre uma plataforma que já resolve criptografia, autenticação, auditoria e orquestração permite concentrar o esforço na lógica de negócio. Por isso um desenvolvimento como este pode ser projetado em dias e não em meses.

5. Pensar em escala desde a primeira versão

Uma campanha bem-sucedida pode multiplicar as solicitações de um dia para o outro. A arquitetura precisa suportar picos sem degradar a resposta, e a operação precisa poder monitorar o volume em tempo real.

O resultado: aprovação em minutos e mais portadores de cartão

Hoje a aprovação de cartões de crédito para colaboradores e clientes é 80 % mais rápida, é feita pelo celular e responde em menos de 5 minutos. O banco aprova mais de 500 cartões por dia, registrou um aumento de 35 % em usuários de cartão de crédito e mantém 100 % de conformidade com o PCI DSS, sobre uma solução altamente escalável.

Para um emissor que disputa cada cliente no ponto de venda, isso se traduz em algo concreto: o cartão é aprovado enquanto o cliente ainda está ali, e a segurança não é negociada para consegui-lo.

Por onde começar?

Se a sua instituição ainda aprova cartões com formulários em papel, fotos por aplicativos de mensagem ou consultas manuais a bureaus de crédito, vale a pena revisar a jornada completa da solicitação e medir quantas etapas e minutos podem ser eliminados. Na Redsis combinamos mais de 25 anos de experiência em plataformas de missão crítica para bancos com soluções de automação e integração da Fortra, como o GoAnywhere MFT e o JAMS.